Author
2 juillet 2025
L'assurance-crédit ? De nombreux entrepreneurs ne savent pas ce qu'ils peuvent en attendre. Nous avons récemment reçu des questions très spécifiques via notre formulaire de contact de la part d'un entrepreneur qui envisageait d'assurer son portefeuille de clients. Ces questions sont simples, directes et sans doute familières à de nombreux entrepreneurs. C'est donc avec plaisir que nous avons rassemblé les réponses à ces questions dans un blog.
Comment fonctionne exactement une assurance-crédit ?
Si vous livrez à crédit, c'est-à-dire avec un paiement échelonné, il y a toujours un risque que votre client ne paie pas ou paie trop tard. Il peut s'agir d'une faillite, de difficultés financières ou d'un retard de paiement. L'assurance-crédit absorbe ce risque pour vous.
Le principe est simple : vous demandez une couverture ou une limite de crédit pour chaque client. Supposons que vous fournissiez régulièrement l'entreprise de construction X. L'encours maximum est d'environ 25 000 euros et c'est également le montant de la limite que vous demandez. Atradius examine alors la solvabilité de ce client et, dans ce cas, accepte cette limite. Une fois cette limite approuvée, vous êtes assuré tant que vous restez en deçà du montant maximum de l'encours.
Si les choses tournent mal et que le client ne paie pas (par exemple en raison d'une faillite ou d'un défaut de paiement), nous indemnisons jusqu'à 90 % du montant de la limite de crédit soit 22 500 euros. Si votre client paie quand même une partie, la couverture ne s'applique qu'au solde impayé.
Vous conservez votre liberté commerciale : vous décidez de livrer ou non. Nous vous donnons des informations sur les risques et nous vous servons de filet de sécurité.
Votre assurance-crédit comprend une assistance spécialisée en matière de recouvrement de créances : si un client ne paie pas, nous essayons d'abord de recouvrer le montant impayé pour vous.
Vous gérez l'ensemble de votre assurance-crédit de manière rapide, sûre et pratique via notre plateforme en ligne gratuite Atrium.
Comment cela fonctionne-t-il dans la pratique, de la demande de limite de crédit à l'indemnisation ?
Comme indiqué précédemment, l'assurance-crédit protège votre entreprise contre le risque de non-paiement des factures par les clients. Cela peut être dû à une faillite, à des retards de paiement ou à des risques politiques (par exemple, en cas d'exportation).
En pratique, cela se passe comme suit:
Tout d'abord, vous introduisez les noms des clients à qui vous livrez à crédit, dans Atrium, et les montants maximum à payer. Nous examinons leur situation financière et déterminons jusqu'à quel montant vous pouvez leur vendre en toute sécurité, ce qui constitue la limite de crédit.
Vous livrez ensuite vos marchandises comme d'habitude, le paiement étant dû (par exemple dans les 30 jours).
Si votre client paie dans ce délai, il n'y a bien sûr aucun problème. Toutefois, si le paiement n'est pas effectué et que vos efforts et ceux de nos spécialistes du recouvrement restent vains, nous vous verserons une indemnité, généralement jusqu'à 90 % du montant impayé.
Exemple :
Vous livrez 50 000 euros à un client en France et vous disposez d'une limite de crédit pour ce montant. Ce débiteur français fait inopinément faillite et rien ne peut être récupéré sur les factures impayées. Comme vous êtes assuré chez nous et que le taux de couverture est de 90 %, nous vous rembourserons 45 000 euros (après examen du sinistre).
Vous vous demandez comment nous évaluerions vos débiteurs et si nous vous accorderions la limite de crédit dont vous avez besoin ?
Quel est le coût réel de l'assurance-crédit ?
Le prix de l'assurance-crédit dépend de plusieurs facteurs. Considérez, par exemple, la taille et la nature de votre entreprise, le montant total de vos créances impayées et la qualité de votre clientèle. Qu'il s'agisse d'un produit standard à prix fixe ou d'un produit sur mesure, ce sont toujours les mêmes facteurs qui déterminent le prix.
De quelle manière et dans quelle mesure ils influencent la prime, nous l'expliquons de manière simple et transparente dans notre blog "Assurance-crédit : quel est son coût ?"
Nous y montrons l’envers du décor. Nous abordons successivement chaque partie du tableau des coûts de manière générale et enfin en détail pour chaque produit. Vous verrez qu'une police d'assurance-crédit ne se résume pas à des primes.
Y a-t-il des inconvénients ou des risques à prendre en compte ?
Si l'objectif de l'assurance-crédit est précisément d'atténuer le risque, il y a bien sûr des inquiétudes à avoir.
Tous les risques ne sont pas couverts par défaut. Ce qui est couvert est clairement indiqué dans votre police. Les risques commerciaux (sur le crédit) et éventuellement les risques politiques sont courants. Les factures contestées et, par exemple, les ruptures de contrat sont exclues.
Dans la plupart des cas, vous supportez vous-même une partie de la perte, mais uniquement si le débiteur ne paie pas (la totalité). Dans ce cas, vous recevez généralement 90 % du montant couvert, comme dans notre exemple. Dans la police, nous incluons généralement un seuil d'intervention, souvent 500 euros, qui exclut notre intervention en dessous d'un certain montant.
Parfois, la limite de crédit que vous obtenez diffère du montant que vous avez demandé, ou la couverture est refusée. En tant qu'entrepreneur, vous devez alors décider de livrer quand même, mais à vos risques et périls, en tout ou en partie.
Il est important de respecter scrupuleusement les délais ou, en d'autres termes, "le délai est sacré". Cela signifie qu'il faut déclarer un sinistre à temps et arrêter la livraison à temps. Si vous continuez à livrer alors que votre client est déjà en défaut de paiement, ou si vous déclarez le sinistre trop tard, cela peut avoir une incidence sur la couverture. Nous avons donc développé un calendrier interactif avec des explications claires et une vidéo.
Comment mon assurance-crédit sera-t-elle perçue par mes relations d'affaires ?
Comment mes clients voient-ils cela, l'assurance-crédit ?
Dans de nombreux cas, le filet de protection inspire confiance. Vous montrez que vous gérez bien vos risques, que vous voulez rester financièrement solide et que vous avez des conditions de crédit claires. Cela démontre que vous travaillez de manière professionnelle.
Parfois, le client peut être un peu choqué, par exemple lorsqu'il n'est pas couvert et que vous devez appliquer des conditions plus strictes. Cela peut être perçu comme un manque de confiance. Il se peut également que vous deviez attendre une limite de crédit avant de pouvoir réellement faire des affaires - bien que ce temps d'attente soit généralement très limité. Au Benelux, par exemple, environ 95 % des limites sont décidées le jour même et souvent immédiatement.
Notre conseil : communiquez de manière proactive. Par exemple, mettez déjà dans votre offre :
"Nous utilisons l'assurance-crédit pour continuer à travailler avec tous nos clients de manière saine et professionnelle. Cela nous aide à gérer les risques de paiement et nous permet de garantir la continuité, même à long terme."
Ou bien :
"Pour une coopération harmonieuse, nous avons recours à l'assurance-crédit. Cela nous aide à maintenir des accords de paiement clairs et équitables".
La banque considère-t-elle comme positif le fait que je sois assuré en matière de crédit ?
Les banques considèrent généralement l'assurance-crédit comme une garantie supplémentaire. Elle réduit leur risque, ce qui peut conduire à de meilleures conditions de financement ou à des décisions de crédit plus faciles à prendre. En outre, elle leur donne l'assurance que leurs débiteurs font l'objet d'un suivi actif.
Toutefois, une banque peut se montrer critique si une grande partie de votre chiffre d'affaires n'est pas couverte, par exemple parce que vous exercez manifestement beaucoup d'activités dans des pays à haut risque ou avec des débiteurs plus faibles.
Notre conseil : informez votre banque par un message court et clair :
"Je voudrais vous informer que depuis le (date), nous avons souscrit une assurance-crédit pour nos créances commerciales. Cette démarche s'inscrit dans le cadre de notre politique de gestion des risques et de croissance saine sur le plan financier."
Qu'est-ce que mon assurance-crédit dit de moi à mes fournisseurs ?
Les fournisseurs apprécient également que vous travailliez avec une assurance-crédit. Cela montre que vous prenez vos responsabilités financières et que vous êtes moins susceptible d'avoir des problèmes de liquidités.
Bien que cela ne vous permette pas automatiquement d'obtenir de meilleures conditions, c'est toujours un signe positif.
Notre conseil : faites-le savoir lorsque vous approchez de nouveaux fournisseurs ou négociez des contrats. Par exemple :
"Nous aimerions mentionner que notre entreprise travaille avec une assurance-crédit pour notre portefeuille clients. Cela fait partie de notre politique financière visant à croître sainement et durablement, et nous offre une sécurité supplémentaire dans la gestion de nos flux de trésorerie. Ainsi, en tant que client, nous restons un partenaire fiable à long terme."
L'assurance-crédit est-elle faite pour moi ?
L'assurance-crédit s'adresse à toute personne qui fournit des biens ou des services à d'autres entreprises à crédit, c'est-à-dire à toutes les entreprises B2B.
Que vous débutiez ou que vous soyez présent depuis des années, que vous soyez un entrepreneur individuel, une PME ou une multinationale, l'assurance-crédit vous aide à vous développer avec certitude et tranquillité d'esprit.
Planifions-nous un entretien ?
Vous voulez savoir ce que l'assurance-crédit peut faire pour votre entreprise ?
Nos spécialistes sont à votre disposition.
