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Dans le monde de la finance d'entreprise, le risque de non-paiement de clients est une préoccupation constante. L'assurance-crédit protège les entreprises contre ce risque et les aide à recouvrer les factures impayées. Cet article examine en détail le coût de l'assurance-crédit. Il aborde les facteurs qui influencent le prix, les différents types de polices et les coûts qui y sont associés.
Que vous soyez une petite entreprise ou une multinationale, découvrez comment protéger votre entreprise et à quoi vous attendre en termes de coûts.
Que fait l'assurance-crédit ?
L'assurance-crédit protège les entreprises contre le risque que leurs clients ne paient pas les produits et services livrés. Des factures restent-elles impayées ? Dans ce cas, la section "recouvrement" de l'assurance-crédit vous aide à recouvrer les créances impayées. L'assureur paie à la place du client si le recouvrement échoue (dans les délais ou dans son intégralité).
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Par exemple : Imaginez que vous soyez propriétaire d'une entreprise qui vend des ordinateurs. L’entreprise X vous a passé une grosse commande de 50 000 euro payable à 60 jours. Il s’agit d’une belle vente ! Mais que se passe-t-il si "X" a des problèmes financiers et qu’il ne peut pas honorer ces 50 000 euros ? Cela pourrait s’avérer une catastrophe, surtout si vous dépendez de ce paiement pour payer vos propres factures et vos employés. C'est là qu'intervient l'assurance-crédit. En ayant souscrit une assurance-crédit, votre assureur essaiera d'abord de recouvrer le montant pour vous. Pour ce faire, il prend contact avec "X", négocie et, le cas échéant, engage une action en justice. Cette procédure de recouvrement vous décharge d'une grande partie du travail et des soucis. Si le débiteur ne paie pas ou en cas de faillite, votre compagnie d'assurance paiera une grande partie du montant (souvent jusqu'à 90 % ou plus). |
L'assurance-crédit vous permet donc de faire des affaires en toute confiance, car vous savez que vous êtes protégé contre le risque de non-paiement de la part de vos clients.
Plus la part des créances commerciales dans votre actif est importante, plus il est important de ne pas laisser le recouvrement de vos factures au hasard.
Alors pourquoi tout le monde n'a-t-il pas d'assurance-crédit ?
"Cela coûte trop cher" ; "C'est complexe et, en fin de compte, l'assureur trouve une raison de ne pas payer" ; "Mes clients paient toujours" ; "Si mes clients l'apprennent, ils vont penser que je ne leur fais pas confiance" ; ...
Dans ce blog, nous montrons les dessous de la structure des coûts d’une telle assurance.
Il existe différents produits d'assurance-crédit et tous ont la même fonction : vous êtes payé même si votre client fait faillite ou n'honore pas ses obligations. Il existe une formule adaptée à chaque marché, à chaque secteur et à chaque entreprise avec ses particularités et ses exigences spécifiques.
N'oubliez pas non plus de lire notre blog « Que vous apporte l'assurance-crédit? », nous y expliquons les 5 principaux avantages de l'assurance-crédit.
Comment le prix d'un contrat d'assurance-crédit est-il déterminé ?
De nombreux facteurs interviennent dans la détermination du prix d'une telle police, tels que la taille et la nature de votre entreprise, le montant total des créances impayées et la qualité de votre fichier clients. Qu'il s'agisse d'un produit à prix fixe ou d'un produit sur mesure, ce sont toujours les mêmes facteurs qui déterminent le prix. De quelle manière et dans quelle mesure ils influencent la prime, c'est ce que nous expliquons ci-dessous de manière simple et transparente. Bien entendu, une police d'assurance-crédit ne se limite pas à la prime.
Nous examinons successivement chaque partie du tableau des coûts en général et, enfin, en détail par produit :
Prime : dépend de 9 facteurs qui peuvent être divisés en 3 groupes :
| Groupe 1: Caractéristiques des entreprises |
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| Groupe 2: Caractéristiques financières et de transaction |
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| Groupe 3: Caractéristiques de la police |
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- Frais de limite de crédit
- Frais administratifs
- En détail :
PRIME
Groupe 1 : Caractéristiques des entreprises
Facteur 1 : Qualité de vos débiteurs :
La santé financière de vos clients et leur comportement en matière de paiement jouent un rôle important dans la détermination de l'ampleur du risque.
Au stade de l'offre, cela a un impact positif ou négatif sur le taux de prime. Le filtrage de votre base de clients n'entraîne en soi aucun coût
Impact positif : si la majorité de vos débiteurs ont une situation financière solide et des antécédents de paiement fiables, l'évaluation du risque est proportionnée.
Impact négatif : si un grand nombre de vos débiteurs ont des problèmes financiers ou des antécédents de retards de paiement, le risque s’en verra affecté de manière négative.
Facteur 2 : Secteur
Certains secteurs sont considérés comme plus "risqués" que d'autres. Le secteur de la construction, par exemple, peut être considéré comme plus risqué que le secteur pharmaceutique. Au sein de secteurs plus vastes, comme le secteur de la construction, entre autres, il existe encore des différences. Pour identifier correctement les risques, nous travaillons ensuite avec des sous-secteurs.
Pour évaluer correctement le risque, nous utilisons des analyses sectorielles et des données historiques. Qu'est-ce que cela signifie en pratique ?
Facteur 3 : Répartition géographique
La stabilité économique et politique d'un pays est cruciale dans l'évaluation du risque. Le fait de traiter avec des débiteurs situés dans des pays considérés comme politiquement ou économiquement instables peut entraîner un taux de prime plus élevé. Un assureur-crédit examine une combinaison d'indicateurs objectifs et subjectifs pour obtenir une image complète.
Indicateurs :
Ces indicateurs jouent un rôle dans la tarification, mais aussi dans la détermination de vos besoins de couverture. Faites-vous beaucoup d'affaires avec des débiteurs situés dans des pays économiquement ou politiquement instables ? Cela aura une incidence sur le taux de prime, mais aussi sur la souscription ou non d'une assurance contre le risque politique.
Bon nombre des facteurs économiques susmentionnés peuvent être mesurés de manière objective. Ce sont les analystes qui interprètent les statistiques et les rapports, les taux d'inflation, la croissance du PIB et les taux de chômage sur la base de leur expérience. Par conséquent, l'estimation de l'impact futur contiendra des éléments subjectifs. En ce qui concerne la stabilité politique, la force de l'État de droit ou les perceptions de la corruption, il peut y avoir plus de place pour la subjectivité, même s'il existe des indices et certains classements qui tentent de mesurer ces éléments de manière objective (comme l'indice de perception de la corruption de Transparency International).
Groupe 2 : Caractéristiques financières et de transaction
Facteur 1 : chiffre d'affaires total et montant de la facture moyenne
Le chiffre d'affaires que vous réalisez au cours d'une période donnée est crucial pour un assureur-crédit car il donne une idée de l'ampleur des opérations et du volume potentiel des sinistres. Cependant, le raisonnement selon lequel un chiffre d'affaires élevé est synonyme de risque plus élevé et vice versa ne se vérifie pas. Le degré de répartition du chiffre d'affaires sur plusieurs clients ou de concentration sur quelques gros clients est beaucoup plus pertinent.
Outre le chiffre d'affaires total, le chiffre d'affaires assurable est très important pour la tarification. Le chiffre d'affaires assurable correspond au montant total qui peut être couvert par la police. C'est en partie sur cette base que la prime est déterminée.
Indépendamment de la qualité du débiteur et du secteur d'activité, un chiffre d'affaires important et des factures plutôt petites garantissent objectivement la meilleure répartition des risques. Le risque le plus faible se verra logiquement appliquer le taux de prime le plus bas.
Facteur 2 : perte historique - d'une importance cruciale
Des pertes antérieures significatives dues à des défauts de paiement indiquent un risque accru et affectent votre taux de prime. Ces informations sont absolument indispensables pour l'assureur-crédit. L'émission d'une offre ferme n'est même pas possible en l'absence de ces informations. Au cours de la phase d'offre, les détails des factures impayées des trois dernières années sont analysés. Peu ou pas de pertes historiques permettent d'obtenir un taux de prime plus avantageux. L'expérience de l'assureur-crédit avec ces débiteurs compte également. A-t-il payé des sinistres dans le passé ?
Facteur 3 : Conditions de paiement
Les conditions de paiement que vous appliquez et les contrats types sont examinés. Les délais de paiement plus longs sont considérés comme plus risqués. En Belgique, depuis le 1er février 2022, le délai de paiement maximum a été réduit à 60 jours.
Groupe 3 : Caractéristiques de la police.
Facteur 1 : Risque propre
La franchise est le montant que l'assuré supporte lui-même en cas de sinistre. L'influence de la franchise sur la prime est liée aux principes de partage et de rétention des risques :
Ainsi, en choisissant une franchise plus élevée, l'assuré signale à l'assureur qu'il est prêt à assumer une plus grande part du risque. En conséquence, l'assureur peut être disposé à proposer une prime moins élevée. Bien entendu, il est important d'évaluer soigneusement si les économies réalisées sur la prime valent le surcoût potentiel en cas de sinistre.
Facteur 2 : le montant maximum que l'assurance paiera par année d'assurance en cas de sinistre
Cette indemnité maximale est le montant le plus élevé que l'assureur paiera pour les sinistres survenus au cours d'une certaine période, généralement une année (d'assurance). Ce montant total dépend de la prime totale que vous paierez (probablement) pour une année d'assurance. La prime annuelle est multipliée par le facteur négocié au stade de l'offre et correspondant au risque évalué. La prime totale dépend à son tour du chiffre d'affaires assurable.
Facteur 3 : la période de validité du contrat d'assurance
La durée de la police négociée au stade de l'offre joue évidemment aussi un rôle dans le prix. En général, plus elle est longue, moins elle est chère. Il y a plusieurs raisons à cela :
- En s'engageant pour une période plus longue, l'assureur peut mieux évaluer les risques qui sont mieux répartis et donc offrir un meilleur taux de prime.
- La fidélité est appréciée et les revenus à long terme peuvent être mieux estimés. En retour, l'assureur souhaite souvent proposer des tarifs plus attractifs.
FRAIS LIÉS À LA LIMITE DE CRÉDIT
Ces coûts varient en fonction du niveau de risque du groupe de pays auquel appartient le pays de votre débiteur. Très exceptionnellement, un pays n'est pas éligible à l'assurance en raison de son niveau de risque. Notez que le service ne s'arrête pas à l'émission initiale d'une limite de crédit.
Les analystes surveillent chaque débiteur avec des limites de crédit. Pour chaque débiteur, vous payez une "commission de suivi ou de surveillance" trimestrielle, selon une liste de prix fixe figurant dans la police. Les frais de dossier et de surveillance varient en fonction du type de limite et du pays du débiteur. Ces frais ne sont pas un secret, mais ils varient considérablement. Pour un débiteur belge, une limite ordinaire coûte actuellement 8,50 euros et les frais de surveillance par limite 2,45 euros. Cela ne veut donc rien dire, nous en sommes conscients. Il y a des limites moins chères et d'autres plus chères. De plus, les coûts peuvent être soumis à l'inflation. C'est pourquoi chaque police comporte une liste de tarifs pour ces frais. Si vous voulez en savoir plus, n'hésitez pas à nous contacter.
Vous payez ces coûts parce que nos analystes du monde entier examinent et surveillent en permanence la solvabilité des débiteurs. Ils le font sur la base des chiffres annuels, des informations que nous achetons, des retards de paiement signalés et d'autres informations que nous recueillons nous-mêmes par l'intermédiaire de nos assurés. Ainsi, le comportement de paiement, par exemple, est pris en compte.
LES FRAIS ADMINISTRATIFS
Frais de police annuels
Afin de vous offrir une expérience fluide et sans souci, nous facturons des frais de service annuels pour les polices Modula et Modula First. Pour une police individuelle normale, ces frais s'élèvent à 99 euros. Pour une police collective, c'est-à-dire une police souscrite auprès de plusieurs compagnies, ces frais s'élèvent à 245 euros. Nous réinvestissons ces frais directement dans notre service : nous pouvons ainsi continuer à vous offrir la qualité et la commodité que vous attendez de nous ! Vous bénéficiez d'une administration transparente, de mises à jour du système et d'autres services essentiels qui vous permettent de maintenir votre police à jour. Par exemple, vous pouvez facilement gérer tous les aspects de votre police grâce à notre outil en ligne gratuit Atrium. Dans Atrium, vous pouvez à tout moment obtenir des informations actualisées sur la situation des débiteurs pour lesquels vous avez demandé une couverture, y compris en consultant la notation de l'acheteur.
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Un service inégalé est inclus : Chez Atradius, nous savons à quel point il est important d'être vu et entendu. C'est pourquoi nous nous engageons à fournir chaque jour le meilleur service à nos clients ! Que vous soyez propriétaire d'une grande entreprise ou d'une petite entreprise, vous êtes important pour nous. La particularité de notre service ? Chaque client a sa propre personne de contact. Cela signifie que vous avez quelqu'un sur qui compter à tout moment de la journée, quelqu'un qui connaît votre entreprise et vos besoins. Pas de ligne d'assistance générale, pas de perte de temps dans un menu interminable d'options, juste une ligne directe avec votre expert personnel en matière de services ! |
Même avec l'assurance-crédit, tout commence par une bonne gestion du crédit.
EN DÉTAIL
Le coût par produit d'assurance-crédit :
Atradius a développé des produits d'assurance-crédit pour répondre à tous les besoins et à toutes les bourses. Vous trouverez ci-dessous un aperçu de ce que nous proposons. Chaque produit a son prix et les neuf facteurs précédents ont été pris en compte dans chaque exercice de tarification.
Nous proposons 4 types de polices différentes, chacune avec ses propres caractéristiques :
Il s'agit d'un produit qu'Atradius a spécialement développé pour répondre aux besoins spécifiques des petites entreprises B2B. En fonction du montant moyen de votre facture, vous choisissez la formule de tarification qui vous convient le mieux. Le choix des factures et des clients pour lesquels vous souscrivez une assurance est entièrement libre. Il s'agit d'une option à bas seuil adaptée à une entreprise dont le chiffre d'affaires annuel ne dépasse pas 4 millions d'euros. Réduite à l'essentiel, CashFirst vous offre la sécurité que vous recherchez.
Quels sont les coûts pris en compte ?
- Vous choisissez la formule de tarification annuelle qui vous convient :
- Vous demandez des garanties :
Une couverture ou une limite de crédit reste valable pendant un mois et peut couvrir plusieurs factures d'un même débiteur au cours de ce mois. Par demande de limite, vous payez 20 euros pour la vérification de la solvabilité de votre débiteur. En ajoutant ce montant, vous connaissez le coût exact.
Comment cela fonctionne-t-il ?
En 5 étapes faciles :
Vous souhaitez en savoir plus ? Remplissez ce formulaire et nous nous ferons un plaisir de vous rappeler pour répondre à vos questions.
Si vous souhaitez déjà découvrir par vous-même ce que signifie recevoir des informations sur la solvabilité de vos prospects ou de vos clients, testez-le gratuitement.
Atradius couvrirait-il vos risques ?
Cette assurance-crédit est adaptée aux PME B2B en pleine croissance. Cette police combine également une sécurité maximale avec un coût minimal. Sur la base du montant moyen de votre facture, vous choisissez la formule tarifaire qui vous convient le mieux. Vous gérez correctement vos comptes clients, tout en prospectant de nouveaux marchés et en développant vos activités. Il s'agit d'une option adaptée aux entreprises dont le chiffre d'affaires annuel est inférieur ou égal à 6 millions d'euros. Modula First vous assure pour les débiteurs en Belgique et dans 16 autres pays européens.
Quels sont les coûts pris en compte ?
1. Vous choisissez la formule qui vous convient :
Vous le faites sur la base de votre estimation des dommages maximums et du nombre de clients actifs que vous avez dans votre portefeuille.
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Maximum annuel |
25.000 | 50.000 | 75.000 | 100.000 | 150.000 | 200.000 | 300.000 |
| Coût total annuel (€)* | 2.550 | 3.800 | 5.000 | 6.250 | 8.350 | 10.200 | 13.550 |
| Nombre maximum de demandes de limite de crédit |
30 | 45 | 60 | 75 | 105 | 120 | 150 |
* Hors taxes
Si, au cours d'une année d'assurance, le nombre de limites de crédit dépasse le nombre prévu, chaque demande supplémentaire sera facturée 50 euros (hors TVA).
2. Les frais administratifs déjà expliqués ci-dessus :
| Type de police | Coût administratif annuel |
| Police individuelle | 99 euros |
| Police collective | 245 euros |
Comment cela fonctionne-t-il ?
C'est ce que nous vous montrons dans cette vidéo, courte, puissante et claire :
Vous voulez en savoir plus ? Dans ce cas, n'hésitez pas à consulter notre site web. Vous pourrez y tester gratuitement quelques entreprises, ce qui signifie recevoir des informations sur la solvabilité de vos prospects ou de vos clients.
Cette police s'adresse à toutes les entreprises et est entièrement adaptée à vos besoins. Un langage clair, pas de petits caractères : vous voyez ce qui est couvert et ce qui ne l'est pas. Par exemple, vous pouvez étendre la police avec des modules qui vous protègent contre les événements indépendants de la volonté de vos débiteurs. Pensez à l'ingérence politique, aux guerres ou aux catastrophes naturelles.
Quels sont les coûts pris en compte ?
1. Prime :
La prime dépend de vos besoins et du profil de votre entreprise et évolue avec votre activité. Nous avons expliqué plus haut comment elle est calculée, en rappelant les 9 facteurs. En règle générale, le taux de prime se situe entre 0,1 et 0,5 % de votre chiffre d'affaires assurable.
2. 2. Frais de limite de crédit :Pour les demandes, ces coûts varient entre 4,75 euros et 94,50 euros en fonction du type de limite et du pays du débiteur. Pour les suivis, ils varient entre 1,30 euro et 23,80 euros par trimestre et par limite en cours, respectivement. Vous pouvez lire en détail ce qui est compris dans ce prix au point 'Frais de limite de crédit'.
3. Frais administratifsLes frais administratifs déjà expliqués ci-dessus :
| Type de police | Coût administratif annuel |
| Police individuelle | 99 euros |
| Police collective | 245 euro |
Comment cela fonctionne-t-il ?
Comme il s'agit d'un produit sur mesure, chaque police est élaborée à partir de zéro. Cela se fait en concertation avec nos conseillers. Une fois la police construite avec les modules nécessaires et démarrée, son fonctionnement est similaire à celui de Modula First. Bien entendu, nous prenons le temps de vous familiariser avec la gestion. Vous constaterez rapidement que la police s'intègre parfaitement dans une bonne gestion des débiteurs. En tant qu'assuré, vous pouvez bien entendu vous adresser à votre personne de contact habituelle pour toute question relative à la police.
Intéressé ? N'hésitez pas à nous contacter pour toute question. Vous pouvez nous joindre au 081/32.44.20, nous envoyer un e-mail à belgium@atradius.com ou demander une consultation sans engagement en remplissant ce formulaire. Ou saisissez déjà l'occasion de faire examiner la solvabilité de vos prospects ou clients, testez-le gratuitement.
Chez Atradius Global, nous considérons votre entreprise multinationale comme une entité unique tout en vous apportant le soutien local qui convient à votre répartition géographique. Notre équipe spécialisée se concentre sur vos besoins individuels en matière d'assurance-crédit.
Vous êtes une entreprise multinationale ? Sur la base d'une politique unique, nos équipes locales réparties dans plus de 50 pays fournissent des services à votre entreprise régionale. En d'autres termes : nous sommes là où vous êtes. Comme toutes nos polices, la police Global est entièrement adaptée à votre stratégie et à vos objectifs. De manière unique, une police unique combine des conditions générales centralisées et globales avec des dispositions régionales spécifiques. Vous conservez ainsi un contrôle central sur la couverture globale des risques. Nous partageons votre vision globale et vous offrons la simplicité et l'efficacité d'un fournisseur unique.
Chaque entreprise et chaque situation nécessitant des solutions spécifiques, il est difficile de donner une indication de prix pour la police globale. Pour plus d'informations, visitez le site web destiné aux multinationales.
N'hésitez pas à y laisser vos coordonnées sans aucune obligation. Votre contact local vous répondra dans les plus brefs délais.
CONCLUSION
Nous savons que c'était un peu long ... mais notre objectif principal avec cet article était d'être complet et transparent et d'expliquer en détail comment le prix d'une police d'assurance-crédit est calculé.
Que vous soyez une start-up, une PME en croissance ou une grande multinationale, Atradius a l'assurance-crédit adaptée à chacun. Nous vous facilitons la tâche en vous proposant des prix et des conditions clairs. Vous pouvez donc faire des affaires en toute sérénité, en sachant que vous êtes couvert. Atradius n'offre pas seulement des solutions d'assurance, mais un partenariat qui aide les entrepreneurs à se développer en toute confiance sur un marché en constante évolution.
Vous voulez en savoir plus ? Nous serions heureux d'écouter votre histoire et vos besoins maintenant, puis nous examinerons ensemble ce que l'assurance-crédit peut faire pour votre entreprise.
