Kredietverzekering als rookmelder: alles begint bij preventie

Wie het woord ‘verzekering’ hoort, denkt meestal aan schadevergoeding: er gebeurt iets vervelends, en de verzekeraar betaalt (een deel van) de geleden schade terug. Of het nu gaat om een brandverzekering, autoverzekering of hospitalisatieverzekering, elk van hen komt tussen nadat het probleem zich heeft voorgedaan.

Kredietverzekering is anders. Natuurlijk biedt ze ook financiële bescherming wanneer een klant niet betaalt. Maar het unieke, vaak onderschatte, aspect van deze verzekering zit in haar preventieve rol. Een kredietverzekering is eigenlijk in de eerste plaats een ‘rookmelder’ die je waarschuwt als er iets mis- of minder goed gaat, meer specifiek met één van je klanten/debiteuren.

De misvatting: kredietverzekering = schadevergoeding

Nog te vaak zien ondernemers een kredietverzekering vooral als vangnet voor als een klant failliet gaat of zijn facturen niet meer kan betalen, want “dan komt de verzekering tussen”. Dat klopt, maar het is (gelukkig) maar een stukje van het verhaal.

Wanneer een klant niet betaalt, heb je niet alleen geld verloren. Je verliest ook tijd, energie en vooral de kans om die middelen elders in te zetten. Het komt erop neer dat je met een flinke kater achterblijft. Net zoals bij een huisbrand: zelfs als de verzekering uitkeert, blijf je met een trauma zitten.

En net daarom is de preventieve rol van een kredietverzekering zo belangrijk. Hierdoor kan je een wanbetaling in de meeste gevallen zelfs vermijden.

Kredietverzekering als rookmelder

Een rookmelder waarschuwt je zodra er rook is, zodat jij kan ingrijpen vóór er brand ontstaat. Het is geen passieve bescherming, maar een actief waarschuwingssysteem.

Wat vaak onderschat wordt, is dat deze preventieve rol niet louter het resultaat is van systemen of modellen. Deze wordt elke dag waargemaakt door mensen. Onze underwriters/kredietanalisten spelen daarin een sleutelrol. Zij staan misschien niet altijd duidelijk op de voorgrond, maar hun analyses, inschattingen en beslissingen vormen het absolute fundament van een goed werkende kredietverzekering. Het is net dankzij hun expertise en lokale kennis dat risico’s tijdig worden herkend en schade vaak kan worden vermeden.  Wat houdt dat in?

Opvolging

Voortdurende monitoring van miljoenen bedrijven wereldwijd. 
De underwriters van Atradius, zo noemen we onze financiële risicoanalisten, volgen in het land van de debiteur zelf continu elk hun eigen portefeuille van debiteuren op. Hiervoor gebruiken ze speciaal ontwikkelde tools voor analyses en monitoring.

Knipperlichten

Vroegtijdige signalen die aangeven dat een debiteur in financieel zwaar weer dreigt te komen. 
Als de underwriter van een externe bron, van een verzekerde of via een collega hoort dat een bepaalde onderneming trager begint te betalen, dan is dat het signaal om die debiteur nog korter op te volgen en onze verzekerde klanten te informeren. Dit om maar een voorbeeld te noemen.

Advies

Concrete richtlijnen die aangeven dat je veilig kan leveren, de voorwaarden met je klant best opnieuw onderhandelt en aanpast, of beter helemaal niet verkoopt. Ook deze nuances worden elke dag gelegd en bijgestuurd door onze underwriters.

Het zijn deze diensten die ervoor zorgen dat je problemen kan vermijden vóór er schade ontstaat.

Hoe gaat dat precies in de praktijk?

In alle landen waar we kantoren hebben en dat zijn er meer dan 50, volgen de underwriters de plaatselijke debiteuren op en behandelen zij dagelijks honderden kredietlimietaanvragen. Hebben we geen kantoor in het land van de debiteur, dan gebeurt de beoordeling door underwriters in een ander kantoor die over dat land expertise hebben opgebouwd. Elke underwriter beheert zijn eigen debiteurenportefeuille en heeft daarbij meestal zijn eigen specialisatie. Dat kan bijvoorbeeld gaan over een bepaalde sector of ondernemingen van een bepaalde grootte. Als er een aantal debiteuren in verschillende landen tot eenzelfde groep behoren, wordt die ook vaak door een underwriter gemonitord. In totaal gaat het over meer dan 240 miljoen debiteuren die wereldwijd opgevolgd worden. Dit vraagt dus om een heel duidelijke organisatie en heldere procedures.

De taken van onze underwriters zijn heel divers:

• Risico-analyse van debiteuren, de tradesector en het land waar de debiteur zich bevindt.

  De underwriter haalt de informatie niet enkel uit jaarrekeningen en het berekenen van cashflow en solvabiliteit. Ook het betalingsgedrag, sector-trends, geo-politieke risico’s, persartikels, sancties en historische debiteurenrisico’s bepalen mee de strategie van de analist. Alleen zo komt de analist tot een genuanceerd en goed onderbouwd beeld.

• Kredietlimieten toekennen en bijsturen

  De underwriters krijgen de aanvragen op de debiteuren in hun portefeuille rechtstreeks op hun dagplanning. Via Machine learning, AI, algoritmes en andere manieren van automatisatie en validatie gebeuren een deel van de beslissingen door het systeem. Benieuwd naar de rol van AI? Lees dan zeker onze blog: Artificiële en andere intelligentie achter kredietlimieten: van data tot beslissing.

  Uiteraard hebben de underwriters voor de meeste van deze beslissingen het beleid op deze debiteur bepaald na analyse. Dat is het antwoord op de vraag: “Hoeveel exposure of risico is acceptabel voor een specifiek risicoprofiel?” De analist kan de limiet volledig of gedeeltelijk toekennen, soms volledig weigeren. Afhankelijk van het bedrag van de aanvraag geldt een hogere goedkeuringsautoriteit. Meerdere mensen moeten dan hun akkoord geven volgens een 4 of 6-ogen principe en soms moet er beslist worden door een kredietcomité.

• Monitoring

  Bijsturen van lopende limieten kan enkel door constante opvolging van de bedrijven waarop we risico lopen. Als er iets verandert in het risico¬profiel kan dit een reden zijn om de dekking extra op te volgen. Dat kan gaan om vertraagde betalingen, schulden bij de overheid, een rating downgrade of andere negatieve signalen.

  In sommige gevallen blijkt uit die opvolging dat ons openstaand risico op een onderneming te groot is, ook dat kan aanleiding zijn tot een herbeoordeling van de dekking. Soms is zelfs een limietverlaging of een -intrekking nodig.

  Wanneer het risicoprofiel van een onderneming in de positieve zin wijzigt, zal een underwriter niet twijfelen om een nieuwe of hogere dekking toe te staan. Zo geven ze onze klanten alle kansen om meer business te doen.

  Als de cijfers van een debiteur worden gepubliceerd, wordt het beleid op die debiteur volledig herbekeken door de analist. Kan de dekking behouden blijven? Zijn er hogere of lagere limieten mogelijk? Kunnen de limieten niet langer behouden blijven? De analist zal het aangepast beleid moeten onderbouwen en eventueel intern bespreken.

  Zoals hierboven al aangegeven, kan een debiteurenherbeoordeling ook nodig zijn als ons openstaand risico op die bepaalde onderneming te hoog is en er geen ruimte meer is.

• Samenwerking 

  Succesvolle risicobeoordeling vraagt om samenwerking tussen afdelingen, maar ook samenwerking met makelaars, klanten en debiteuren. Hoewel ze dat misschien soms heel graag zouden willen, zit een analist niet in een afgesloten stil hokje te analyseren en beslissingen te nemen. Elke analist staat in nauw contact met de Business Unit, zeg maar de collega’s die rechtstreeks in contact staan met prospecten en verzekerden. De bijdrage van de kredietanalist kan doorslaggevend zijn. Uiteindelijk wil een onderneming vooral zakendoen met de debiteur van haar keuze. Voor een goed begrip van de activiteit van de debiteur staan er ook regelmatig vergaderingen met en bezoeken aan debiteuren op het programma. Enkel op die manier ben je altijd mee met de markt.

Wie zijn ze?

En om verder te gaan met de woorden van een groot tv-icoon uit de 20ste eeuw: “Wat drijft hen?”

Onze underwriters zijn mensen met een scherpe blik en een groot gevoel voor evenwicht.
Ze zijn ‘risico-architecten’ die analytisch denken combineren met gezond verstand, en elke dag opnieuw zoeken naar de juiste balans tussen risico en vertrouwen.

Wat hen drijft, is de ambitie om bedrijven vooruit te helpen niet door risico’s te vermijden, maar door ze te begrijpen, door ze correct in te schatten. Ze willen handel mogelijk maken, ook in uitdagende markten, en doen dat met een mix van nieuwsgierigheid, verantwoordelijkheidszin en teamgeest.

Veel van hen hebben een achtergrond in economie, financiën of internationale handel, maar wat hen echt kenmerkt, is hun beoordelingsvermogen: het vermogen om verder te kijken dan cijfers en te begrijpen wat er écht speelt achter een balans of een betalingsvertraging.

Ze halen voldoening uit het nemen van goed onderbouwde beslissingen die bedrijven helpen groeien, zelfs in onzekere tijden. Hun werk vraagt precisie, maar ook lef want elke beslissing telt, elke bijkomende limiet betekent extra risico.

Atradius telt in het totaal meer dan 3.400 medewerkers waaronder honderden underwriters. Dagelijks verwerken ze duizenden aanvragen en houden ze toezicht op miljoenen kredietlimieten. Elke beslissing die genomen wordt, heeft een rechtstreekse impact op het risico dat Atradius loopt. Dat zegt veel over de omvang en de verantwoordelijkheid van hun werk.

Waar risico’s zijn, liggen mogelijkheden

Sinds enkele jaren zien we dat geopolitieke onzekerheid, stijgende rente en schommelende grondstofprijzen hun invloed hebben op bedrijven wereldwijd. In zo’n context wordt het werk van onze underwriters nog belangrijker.

Hun analyses helpen bedrijven niet alleen om zichzelf te beschermen, maar ook om kansen te grijpen met kennis van zaken en met vertrouwen. Want waar risico’s zijn, liggen ook mogelijkheden.

We leven in een wereld waar allerhande factoren samen, zorgen voor een verandering van de economische omgeving in een tempo dat we nog niet eerder zagen. We kunnen er zeker van zijn dat dit de komende jaren alleen maar sneller zal gaan. Dit is misschien wel een moment om ‘zakendoen’ zoals we het al jaren kennen kritisch te bekijken. Wij gaan actief op zoek naar mogelijkheden in de verschillende marktomstandigheden die aan een versneld tempo veranderen. Dit veranderende mondiale landschap biedt kansen om te groeien en te leren.

Het is de missie van Atradius om onze klanten te ondersteunen waar ter wereld ze ook zakendoen. Dit is mogelijk door onze lokale expertise.

Een grote hulp daarbij zijn innovatieve tools, zoals machine learning, die onze analytische capaciteiten aanzienlijk hebben verbeterd. Daarom volgen, testen en implementeren we nieuwe ontwikkelingen op de voet.

Ondanks de extreme uitdagingen de afgelopen jaren zijn onze kredietanalisten nooit gestopt met te blijven doen wat onze partners van ons verwachten. Onze bedrijven die samen groeien, bepalen het uniek vertrouwen dat klanten en partners in Atradius stellen.

Drie facetten, één zekerheid

Kredietverzekering combineert dus drie complementaire functies:

• Preventie 

  Die van rookmelder die tijdig alarm slaat en je toelaat in te grijpen vóór er schade ontstaat.

• Incasso

  Wanneer er toch betalingsachterstand ontstaat, helpt het incassoteam om snel en professioneel betaling te bekomen zodat jouw cashflow beschermd blijft.

• Schadeloosstelling 

  Je geniet financiële bescherming als er ondanks alles toch iets misgaat.

  Die combinatie maakt kredietverzekering uniek. Waar andere verzekeringen pas tussenkomen nadat het probleem zich heeft voorgedaan, geeft kredietverzekering je al signalen vóórdat de ramp toeslaat, zodat je vaak nog tijdig kan ingrijpen.

Besluit

Kredietverzekering is dus meer dan een polis tegen wanbetaling. Het is een instrument dat bedrijven helpt vooruit te kijken, risico’s te beheersen en met vertrouwen te groeien.

Of om de metafoor nog eens te gebruiken:

Een rookmelder redt levens.
Een kredietverzekering redt bedrijven.