‘Kredietverzekering’? Veel ondernemers weten niet wat ze ervan moeten verwachten. Onlangs kregen we via ons contactformulier een aantal heel concrete vragen van een ondernemer die overwoog om zijn klantenportefeuille te verzekeren. Die vragen zijn eenvoudig, to the point en ongetwijfeld voor veel ondernemers herkenbaar. Daarom hebben we met veel plezier de antwoorden op zijn vragen overzichtelijk in een blog gegoten.
Als je op krediet levert, dus met betaling op termijn, bestaat altijd het risico dat je klant niet of te laat betaalt. Misschien gaat hij failliet, kampt hij met financiële moeilijkheden of wacht hij zelf nog op betalingen. Een kredietverzekering vangt dat risico voor je op.
Het principe is eenvoudig: voor elke klant vraag je een dekking of kredietlimiet aan. Stel dat je regelmatig levert aan Bouwbedrijf X. Het maximum openstaand saldo is ongeveer 25 000 euro en dat is ook het limietbedrag dat je aanvraagt. Atradius onderzoekt vervolgens de kredietwaardigheid van die klant en aanvaardt, in dit geval, die limiet. Zodra die goedgekeurd is, ben je verzekerd zolang je onder dat maximum openstaand saldo blijft.
Loopt het toch mis en betaalt die klant niet (bijvoorbeeld door faillissement of wanbetaling), dan vergoeden wij tot 90% van het limietbedrag: 22 500 euro. Betaalt je klant nog een deel, dan geldt de dekking enkel voor het onbetaalde saldo.
Je behoudt je commerciële vrijheid: je beslist zelf of je levert of niet. Wij geven je de risico-informatie en staan klaar als vangnet.
Inbegrepen in je kredietverzekering is gespecialiseerde incassobijstand: als een klant niet betaalt, proberen wij eerst het openstaande bedrag voor jou te innen.
Heel je kredietverzekering beheer je snel, veilig en overzichtelijk via ons gratis online platform Atrium.
Zoals gezegd beschermt een kredietverzekering je bedrijf tegen het risico dat klanten hun facturen niet betalen. Dat kan door faillissement, betalingsachterstand of politieke risico’s (bijvoorbeeld bij export).
In de praktijk gaat het zo:
Eerst geef je de namen van de klanten aan wie je op krediet levert in in Atrium alsook de maximaal openstaande bedragen. Wij onderzoeken hun financiële situatie en bepalen tot welk bedrag je veilig aan hen kunt verkopen, dat is de kredietlimiet.
Vervolgens lever je zoals gewoonlijk je goederen, met betaling op termijn (bijvoorbeeld binnen 30 dagen).
Betaalt je klant binnen die termijn, dan is er uiteraard geen vuiltje aan de lucht. Blijft betaling echter uit en leveren zowel jouw eigen inspanningen als die van onze incassospecialisten geen resultaat op, dan betalen wij jou een schadevergoeding, meestal tot 90% van het openstaande bedrag.
Voorbeeld:
Je levert voor € 50 000 aan een klant in Frankrijk én je hebt een kredietlimiet voor dit bedrag. Deze Franse debiteur gaat onverwacht failliet en er kan niets gerecupereerd worden van de openstaande facturen. Omdat jij bij ons verzekerd bent en het dekkingspercentage 90% bedraagt, krijg jij van ons (na onderzoek van de schadeclaim) € 45 000 terugbetaald.
Benieuwd hoe we jouw debiteuren zouden inschatten en of we de kredietlimiet die jij nodig hebt zouden geven?
Wat kost een kredietverzekering eigenlijk?
De prijs van een kredietverzekering hangt af van verschillende factoren. Denk bijvoorbeeld aan de grootte en aard van je onderneming, het totaalbedrag van je openstaande vorderingen en de kwaliteit van je klantenbestand. Of het nu gaat om een standaardproduct met een vaste prijs of om een maatwerkproduct, het zijn altijd dezelfde factoren die de prijs bepalen. Op welke manier en in welke mate ze de premie beïnvloeden, dat leggen we eenvoudig en transparant uit in onze blog ‘Kredietverzekering: Wat kost het?’. Daarin laten we het achterste van onze tong zien.
Achtereenvolgens bespreken we elk onderdeel van het kostenplaatje in het algemeen en tot slot in detail per product. Je zal zien dat een kredietverzekeringspolis meer inhoudt dan enkel en alleen maar premie.
Hoewel ‘risico’s beperken’ net het doel is van een kredietverzekering, zijn er uiteraard ook een aantal aandachtspunten.
Niet elk risico wordt standaard gedekt. Wat er precies gedekt is, staat duidelijk vermeld in je polis. Gangbaar zijn commerciële risico’s (op krediet) en eventueel politieke risico’s. Betwiste facturen en bijvoorbeeld contractbreuk zijn uitgesloten.
In de meeste gevallen draag je een deeltje van het verlies zelf, maar dat is enkel als de debiteur uiteindelijk niet (alles) betaalt. In dat geval krijg je doorgaans 90% van het gedekte bedrag uitbetaald zoals in ons voorbeeld. In de polis nemen we meestal een interventiedrempel op, vaak 500 euro, die onze tussenkomst onder een bepaald bedrag uitsluit.
Soms wijkt de kredietlimiet die je krijgt af van het bedrag dat je aanvroeg, of wordt dekking geweigerd. Dan moet je als ondernemer afwegen of je toch levert, maar dan, geheel of gedeeltelijk, op eigen risico.
Het is belangrijk om deadlines strikt op te volgen, of met andere woorden: ‘De tijdlijn is heilig!’ Dat wil zeggen dat je een schade tijdig meldt en op tijd stopt met leveren. Lever je door terwijl je klant al in gebreke blijft, of meld je de schade te laat, dan kan dat gevolgen hebben voor de dekking. Daarom ontwikkelden we een interactieve tijdlijn met duidelijke uitleg én een filmpje.
In veel gevallen straalt het net vertrouwen uit. Je toont dat je je risico’s goed beheert, dat je financieel gezond wil blijven en dat je duidelijke kredietvoorwaarden hanteert. Het geeft aan dat je professioneel werkt.
Soms kan het voor een klant wel even schrikken zijn, bijvoorbeeld wanneer je géén dekking krijgt op hem en je strengere voorwaarden moet hanteren. Dat zou kunnen overkomen als een gebrek aan vertrouwen. Ook kan het gebeuren dat je moet wachten op een kredietlimiet alvorens je concreet zaken kan doen – al is die wachttijd meestal heel beperkt. In de Benelux bijvoorbeeld wordt ongeveer 95% van de limieten nog dezelfde dag en vaak onmiddellijk beslist.
Onze tip: communiceer proactief. Zet bijvoorbeeld al in je offerte:
“Wij maken gebruik van een kredietverzekering om op een gezonde en professionele manier te kunnen blijven samenwerken met al onze klanten. Dit helpt ons om betalingsrisico’s te beheren en zorgt ervoor dat we continuïteit kunnen garanderen, ook op lange termijn.”
Of:
“Voor een vlotte samenwerking maken wij gebruik van kredietverzekering. Dit helpt ons om duidelijke en eerlijke betalingsafspraken te hanteren.”
Banken zien een kredietverzekering doorgaans als een extra waarborg. Het verkleint hun risico, wat kan leiden tot betere financieringsvoorwaarden of vlottere kredietbeslissingen. Bovendien geeft het vertrouwen dat je debiteuren actief gemonitord worden.
Wel kan een bank kritisch zijn als een groot deel van je omzet niet gedekt wordt, bijvoorbeeld omdat je dan duidelijk veel zaken doet in risicolanden of met zwakkere debiteuren.
Onze tip: breng je bank op de hoogte met een korte, duidelijke boodschap:
“Graag breng ik u op de hoogte dat wij sinds (datum) een kredietverzekering hebben afgesloten voor onze handelsvorderingen. Dit kadert binnen ons beleid rond risicobeheersing en financieel gezonde groei.”
Ook leveranciers waarderen het wanneer je werkt met een kredietverzekering. Het toont aan dat je financiële verantwoordelijkheid neemt en dat de kans op liquiditeitsproblemen kleiner is.
Hoewel het je niet automatisch betere voorwaarden oplevert, is het altijd een positief signaal.
Onze tip: laat het weten wanneer je nieuwe leveranciers benadert of wanneer je contracten onderhandelt. Bijvoorbeeld:
“Graag geven we mee dat ons bedrijf werkt met een kredietverzekering op onze klantenportefeuille. Dit kadert binnen ons financieel beleid om gezond en duurzaam te groeien, en biedt ons extra zekerheid in het beheer van onze kasstromen. Zo blijven we als afnemer ook op lange termijn een betrouwbare partner.”
Kredietverzekering is er voor iedereen die aan andere ondernemingen goederen of diensten levert op krediet, met andere woorden voor alle B2B-ondernemingen.
Of je nu net gestart bent of al jaren meedraait, of je nu een eenmanszaak, een kmo of een multinational bent: een kredietverzekering helpt je groeien met zekerheid en gemoedsrust.
Wil je weten wat kredietverzekering voor jouw bedrijf kan betekenen? Onze specialisten staan voor je klaar.