L'assurance-crédit comme détecteur de fumée : tout commence par la prévention

Quand on entend le mot « assurance », on pense généralement à une indemnisation : un événement fâcheux se produit et l'assureur rembourse (une partie) du préjudice subi. Qu'il s'agisse d'une assurance incendie, d'une assurance automobile ou d'une assurance hospitalisation, chacune d'entre elles intervient après la survenue du problème.

L'assurance-crédit est différente. Bien sûr, elle offre également une protection financière lorsqu'un client ne paie pas. Mais l'aspect unique, souvent sous-estimé, de cette assurance réside dans son rôle préventif. Une assurance-crédit est en fait avant tout un « détecteur de fumée » qui vous avertit lorsque quelque chose ne va pas ou moins bien, plus précisément avec l'un de vos clients/débiteurs.

L'idée fausse : assurance-crédit = indemnisation

Trop souvent, les entrepreneurs considèrent l'assurance-crédit principalement comme un filet de sécurité en cas de faillite d'un client ou d'incapacité de celui-ci à payer ses factures, car « c'est alors que l'assurance intervient ». C'est vrai, mais ce n'est, heureusement, qu'une partie de l'histoire.

Lorsqu'un client ne paie pas, vous ne perdez pas seulement de l'argent. Vous perdez également du temps, de l'énergie et surtout la possibilité d'utiliser ces ressources ailleurs. En fin de compte, vous vous retrouvez avec une sacrée gueule de bois. Tout comme dans le cas d'un incendie domestique : même si l'assurance vous indemnise, vous restez traumatisé.

C'est précisément pour cette raison que le rôle préventif d'une assurance-crédit est si important. Dans la plupart des cas, elle vous permet même d'éviter un défaut de paiement.

L'assurance-crédit comme détecteur de fumée

Un détecteur de fumée vous alerte dès qu'il y a de la fumée, afin que vous puissiez intervenir avant qu'un incendie ne se déclare. Il ne s'agit pas d'une protection passive, mais d'un système d'alerte actif.

On sous-estime souvent le fait que ce rôle préventif n'est pas uniquement le résultat de systèmes ou de modèles. Il est assuré chaque jour par des personnes. Nos arbitres/analystes de crédit jouent un rôle clé à cet égard. Ils ne sont peut-être pas toujours clairement au premier plan, mais leurs analyses, leurs évaluations et leurs décisions constituent le fondement absolu d'une assurance-crédit efficace. C'est précisément grâce à leur expertise et à leur connaissance du terrain que les risques sont identifiés à temps et que les dommages peuvent souvent être évités. Qu'est-ce que cela signifie ?

Suivi

Surveillance continue de millions d'entreprises dans le monde entier. 
Les arbitres d'Atradius, c'est ainsi que nous appelons nos analystes de risques financiers, suivent en permanence leur propre portefeuille de débiteurs dans le pays du débiteur. Pour ce faire, ils utilisent des outils d'analyse et de surveillance spécialement développés à cet effet.

Signaux d'alerte

Signaux précoces indiquant qu'un débiteur risque de connaître des difficultés financières. 
Si l'assureur apprend par une source externe, un assuré ou un collègue qu'une entreprise donnée commence à payer plus lentement, c'est le signal qu'il faut suivre ce débiteur de plus près et en informer nos clients assurés. Ce n'est qu'un exemple parmi d'autres.

Conseils

Des directives concrètes indiquant que vous pouvez livrer en toute sécurité, que vous devez renégocier et adapter les conditions avec votre client, ou qu'il vaut mieux ne pas vendre du tout. Ces nuances sont également définies et ajustées chaque jour par nos arbitres.

Ce sont ces services qui vous permettent d'éviter les problèmes avant qu'ils ne surviennent.

Comment cela se passe-t-il concrètement ?

Dans tous les pays où nous avons des bureaux, soit plus de 50, les arbitres suivent les débiteurs locaux et traitent quotidiennement des centaines de demandes de limites de crédit. Si nous n'avons pas de bureau dans le pays du débiteur, l'évaluation est effectuée par des arbitres d'un autre bureau qui ont acquis une expertise dans ce pays. Chaque arbitre gère son propre portefeuille de débiteurs et a généralement sa propre spécialisation. Il peut s'agir, par exemple, d'un secteur particulier ou d'entreprises d'une certaine taille. Si plusieurs débiteurs de différents pays appartiennent au même groupe, celui-ci est souvent suivi par un seul arbitre. Au total, plus de 240 millions de débiteurs sont suivis dans le monde entier. Cela nécessite donc une organisation très claire et des procédures transparentes.

Les tâches de nos analystes de crédit sont très variées :

• Analyse des risques liés aux débiteurs, le secteur et le pays dans lequel se trouve le débiteur.

  L'assureur ne se contente pas de tirer ses informations des comptes annuels et du calcul du cash-flow et de la solvabilité. Le comportement de paiement, les tendances sectorielles, le risque géopolitique, les articles de presse, les sanctions et les risques historiques liés aux débiteurs déterminent également la stratégie de l'analyste. C'est la seule façon pour l'analyste d'obtenir une image nuancée et bien fondée.

• Attribuer et ajuster les limites de crédit

  Les arbitres reçoivent les demandes relatives aux débiteurs de leur portefeuille directement dans leur agenda quotidien. Grâce à l'apprentissage automatique, à l'IA, aux algorithmes et à d'autres moyens d'automatisation et validation, une partie des décisions est prise par le système. Vous souhaitez en savoir plus sur le rôle de l'IA ? N'hésitez pas à lire notre blog : L'intelligence artificielle et autres formes d'intelligence derrière les limites de crédit : des données à la décision.

  Bien entendu, pour la plupart de ces décisions, les arbitres ont déterminé la politique à appliquer à ce débiteur après analyse. C'est la réponse à la question : « Quel niveau d'exposition ou de risque est acceptable pour un profil de risque spécifique ? » L'analyste peut accorder la limite en totalité ou en partie, et parfois la refuser complètement. En fonction du montant de la demande, une autorité d'approbation supérieure est compétente. Plusieurs personnes doivent alors donner leur accord selon un principe à 4 ou 6 yeux et parfois, la décision doit être prise par un comité de crédit.
  

• Suivi

  L'ajustement des limites en cours ne peut se faire que par un suivi constant des entreprises pour lesquelles nous courons un risque. Tout changement dans le profil de risque peut être une raison de surveiller davantage la couverture. Il peut s'agir de retards de paiement, de dettes auprès des pouvoirs publics, d'une dégradation de la notation ou d'autres signaux négatifs.

  Dans certains cas, ce suivi révèle que notre exposition à une entreprise est trop importante, ce qui peut également donner lieu à une réévaluation de la couverture. Parfois, une réduction ou une suppression de la limite est même nécessaire.

  Lorsque le profil de risque d'une entreprise évolue favorablement, un arbitre n'hésitera pas à accorder une nouvelle couverture ou une couverture plus élevée. Il offre ainsi à nos clients toutes les chances de développer leur activité.

  Lorsque les chiffres d'un débiteur sont publiés, la politique à son égard est entièrement revue par l'analyste. La couverture peut-elle être maintenue ?
  Des limites plus élevées ou plus basses sont-elles possibles ? Les limites ne peuvent-elles plus être maintenues ? L'analyste devra justifier la politique adaptée et, le cas échéant, en discuter en interne.

  Comme indiqué ci-dessus, une réévaluation des débiteurs peut également être nécessaire si notre exposition à cette entreprise particulière est trop élevée et qu'il n'y a plus de marge de manœuvre.

• Coopération

  Une évaluation réussie des risques nécessite une coopération entre les services, mais aussi avec les courtiers, les clients et les débiteurs. Même s'ils le souhaiteraient parfois, les analystes ne travaillent pas dans un bureau fermé où ils analysent et prennent des décisions. Chaque analyste est en contact étroit avec la Business Unit, c'est-à-dire les collègues qui sont en contact direct avec les prospects et les assurés. La contribution de l'analyste de crédit peut être déterminante. En fin de compte, une entreprise souhaite avant tout faire affaire avec le débiteur de son choix. Afin de bien comprendre l'activité du débiteur, des réunions et des visites régulières sont également prévues. C'est la seule façon de rester en phase avec le marché.

Qui sont-ils et qu'est-ce qui les motive ?

Nos arbitres sont des personnes dotées d'un regard aigu et d'un grand sens de l'équilibre.
Ce sont des « architectes du risque » qui combinent une pensée analytique et du bon sens, et qui recherchent chaque jour le juste équilibre entre risque et confiance.

Ce qui les motive, c'est l'ambition d'aider les entreprises à progresser, non pas en évitant les risques, mais en les comprenant, en les évaluant correctement. Ils veulent faciliter les échanges commerciaux, même sur des marchés difficiles, et ils le font en alliant curiosité, sens des responsabilités et esprit d'équipe.

Beaucoup d'entre eux ont une formation en économie, en finance ou en commerce international, mais ce qui les caractérise vraiment, c'est leur capacité de jugement : la capacité de voir au-delà des chiffres et de comprendre ce qui se cache réellement derrière un bilan ou un retard de paiement.

Ils tirent leur satisfaction de la prise de décisions bien fondées qui aident les entreprises à se développer, même en période d'incertitude. Leur travail exige de la précision, mais aussi du courage, car chaque décision compte, chaque limite supplémentaire signifie un risque supplémentaire.

Atradius compte au total plus de 3 400 employés, dont des centaines d’arbitres. Chaque jour, ils traitent des milliers de demandes et surveillent des millions de limites de crédit. Chaque décision prise a un impact direct sur le risque encouru par Atradius. Cela en dit long sur l'ampleur et la responsabilité de leur travail.

Où il y a des risques, il y a des opportunités

Depuis quelques années, nous constatons que l'incertitude géopolitique, la hausse des taux d'intérêt et la fluctuation des prix des matières premières ont une influence sur les entreprises du monde entier. Dans un tel contexte, le travail de nos analystes de crédit devient encore plus important.

Leurs analyses aident non seulement les entreprises à se protéger, mais aussi à saisir des opportunités en toute connaissance de cause et en toute confiance. Car là où il y a des risques, il y a aussi des opportunités.

Nous vivons dans un monde où divers facteurs combinés entraînent une évolution de l'environnement économique à un rythme sans précédent. Nous pouvons être certains que cette évolution ne fera que s'accélérer dans les années à venir. Le moment est peut-être venu de porter un regard critique sur la manière dont nous faisons des affaires depuis des années. Nous recherchons activement des opportunités dans les différentes conditions de marché qui évoluent à un rythme accéléré. Ce paysage mondial en mutation offre des opportunités de croissance et d'apprentissage.

La mission d'Atradius est de soutenir nos clients où qu'ils exercent leurs activités dans le monde. Cela est possible grâce à notre expertise locale.

Des outils innovants, tels que l'apprentissage automatique, qui ont considérablement amélioré nos capacités d'analyse, nous y aident grandement. C'est pourquoi nous suivons, testons et mettons en œuvre de près les nouvelles évolutions.

Malgré les défis extrêmes de ces dernières années, nos analystes de crédit n'ont jamais cessé de faire ce que nos partenaires attendent de nous. Nos entreprises, qui grandissent ensemble, déterminent la confiance unique que les clients et les partenaires accordent à Atradius.

Trois facettes, une seule certitude

L'assurance-crédit combine donc trois fonctions complémentaires :

• Prévention

  Comme un détecteur de fumée qui donne l'alerte à temps et vous permet d'intervenir avant que des dommages ne surviennent.

• Recouvrement

  En cas de retard de paiement, l'équipe de recouvrement vous aide à obtenir un paiement rapide et professionnel afin de protéger votre trésorerie.

• Indemnisation

  Vous bénéficiez d'une protection financière si, malgré tout, un problème survient.

  Cette combinaison rend l'assurance-crédit unique. Alors que d'autres assurances n'interviennent qu'après la survenue du problème, l'assurance-crédit vous alerte avant que le désastre ne se produise, ce qui vous permet souvent d'intervenir à temps.

Conclusion

L'assurance-crédit est donc plus qu'une simple police contre le défaut de paiement. C'est un instrument qui aide les entreprises à anticiper, à gérer les risques et à se développer en toute confiance.

Pour reprendre la métaphore :

Un détecteur de fumée sauve des vies.
Une assurance-crédit sauve des entreprises.